理財，已經是成人世界的重要話題。現在，在孩子的成長過程中，孩子的MQ(理財商數)培養也漸漸受到關注。美國家庭把孩子的MQ教育視為“從3歲就開始實現的幸福人生計劃”，日本家庭則重視孩子經濟獨立……

　　濟南的家長是如何教孩子理財，如何幫孩子樹立正確的金錢觀，如何開發孩子的 MQ的？本報對此進行了調查，并邀請教育專家和理財專家為家長分析，提出操作性強的建議。

　　高年級學生大多有存折

　　近日，本報調查了濟南市28名小學生平時接觸錢的狀況。調查顯示，一二年級的學生一般沒有零用錢，平時也不接觸錢，需要買東西的時候，須經由家長同意，并由家長購買。

　　三四年級學生有零用錢的現象比較普遍。四年級的小雯表示，班里大部分的同學都有了零用錢，一般每個月在10元以內，有的能達到20元。同班的小瑩說，她還通過幫媽媽干家務的方法掙零用錢。

　　五六年級的學生家長給零用錢的金額有所提升，一般在20元-50元不等。這其中的九成學生已經擁有獨立的銀行賬戶，不過，五年級的小鵬說：“雖說有了存折，但要買什么東西還是要爸媽同意后才能取錢。”

　　家長給的零用錢該怎么花呢？三四年級學生基本是買一些零食、文具，或自己喜歡的玩具，大都沒有完整的計劃。五六年級學生一般都有理性的計劃，六年級的方偉說，“每次媽媽給的零花錢我都留一部分，我要為自己上大學存錢。”

　　用獎勵的辦法給零用錢

　　本報近日隨機采訪了26位家長。13名是低年級孩子的家長，其中九成表示，平時不給孩子零用錢，也沒有考慮過培養孩子的理財意識。裴女士說，“孩子太小，會用錢買東西就足夠了，理財的事情孩子長大自然能學會”。

　　孩子9歲到12歲的家長都表示會給孩子壓歲錢，但是給的方式不同。其中3位家長是在孩子主動提出時再給，并且要看孩子的要求是否合理；有10位家長每個月或每個星期定期給，并且其中有6位家長用獎勵的方法督促孩子合理使用零用錢。劉先生每月給兒子50元零用錢，“怎么花我不管，但如果有剩余就加倍獎勵，比如節省下5元，就再獎勵給孩子10元。”

　　有4位家長曾采取有償勞動的方式給孩子零用錢。不過，王女士說，女兒零用錢不夠的時候，會爭著幫家里洗衣服，但不缺零用錢的時候從不主動做家務。

　　近一半被采訪家長都給孩子開設了賬戶，但孩子本身并不能完全自主地支配賬戶，存錢取錢實際上還是家長說了算。

　　在游戲中培養孩子財商

　　濟南市直機關幼兒園園長宗桂萍表示，在培養孩子財商上，幼兒園有一個“角色引領公園”是很有幫助的。在“公園”里，幼兒園根據不同年齡階段的孩子，依次設定場景區域，比如：家庭、公交車站、餐館、醫院、郵局、銀行、商店等等。給孩子一定數額的代金券，讓孩子以不同的角色參與進來，在這里你會有一個家庭和工作單位，上班要坐公交車，定期領取工資，購買一些生活用品，還可以到銀行存錢。

　　在這個過程中我們發現，有的孩子花錢大手大腳，一上來就把所有的錢都花光，以后想買的東西沒錢買了；有的孩子則比較有計劃，只買對自己有用的東西；有的孩子在自己買東西錢不夠時想到了借錢。在這樣一個虛擬的環境中，通過東西的買賣，財產的收入與支出，孩子已經開始逐漸接觸和意識到理財的概念了。“教育孩子理財的過程也是讓孩子知道節約的過程，還是很有必要的”。

　　天才寶貝濟南泉城中心副主任Eva表示，培養孩子的財商，實踐很重要。我們曾帶孩子到玩具生產廠家看產品的生產過程，他們會看到一個玩具經過很多人付出勞動才生產出來。“然后我們將8個孩子分為一組，給他們10個硬幣，從玩具的布料、絨毛、樣式都讓他們自己選擇，自己購買，然后再賣給其他小朋友。在這個過程中，孩子們要學會計算成本。賣東西的時候又可以啟發他們自己設計廣告來推銷，讓孩子體會到家長賺錢的辛苦”。

　　當然，家長也要讓孩子學會給家人買東西，而不是成為“小財迷”。

　　金錢獎勵時別忘教育孩子

　　家里的開支也可以和孩子商量，引導孩子自己去權衡，讓孩子自己成為決策的主體，無形之中孩子就學會了取舍。

　　天才寶貝濟南泉城中心主任段蕊介紹，家長的配合對培養孩子財商很重要。有些家長看到孩子哭鬧就會滿足孩子的要求，這樣不利于樹立孩子的理財觀念。如果孩子通過自己的努力，做到了平時做不到的事情，家長可以適當給孩子獎勵，來刺激孩子下次做得更好，并且激發孩子尋找商機的興趣。

　　中華女子學院學前教育專家朱海琳建議，培養孩子財商分三步進行：第一步從五六歲開始，幫助孩子樹立金錢的概念，比如，一個玩具熊要多少錢；第二步，培養孩子“如何使用錢”的意識。“如何使用錢”和“理財”是兩個不同的概念。理財更加復雜，孩子應該先從相對單純地使用金錢開始入手；第三步，一旦概念樹立正確，小學一二年級就可以引導孩子進行簡單的理財了。比如，購物以前，可以讓孩子將想買的東西列份清單，看看需要用多少錢，還要再存多少錢。

　　孩子干家務活家長給獎勵的現象很普遍，朱海琳認為，做家務也是孩子的義務和責任，如果做家務就有金錢獎勵，時間長了孩子會把干家務與金錢畫等號。但是，如果孩子在完成學業的基礎上幫家長完成一定的家務，家長可以給一定的獎勵，但不要每次都獎勵，而且獎勵也不要僅限于金錢。如果給予金錢獎勵，家長不要忘了這也是一個培養孩子簡單理財意識的時機，可以給孩子提供幾種使用獎勵的建議或方案。

　　零存整取孩子容易掌握

　　建設銀行市中支行AFP理財師王文華表示，孩子3歲時就可以培養財商。孩子財商的培養主要有兩方面：一是培養孩子發現商業機會，學會掙錢；二是讓孩子知道只有付出勞動才能有回報，學會節約錢。

　　王文華表示，在培養孩子的財商時，家長起決定性作用，要引導孩子知道“錢是怎么來的，是怎么花的”。孩子三四歲時不要刻意教他們怎么花錢；五六歲時就可以讓他們接觸實際的交換，引導他們如何買東西，如何記賬，如何存錢；十歲左右時就可以告訴他們利潤、增值的概念，慢慢灌輸給孩子投資意識。

　　招商銀行貴賓理財經理孫衛平建議，零存整取雖然不是專門針對孩子理財的業務，但是對于這項業務孩子比較容易掌握。開始時家長可以協助孩子，教孩子如何操作。等孩子熟悉了以后就可以獨立辦理了。

　　從視、聽覺刺激孩子理財

　　孫衛平介紹，孩子五六歲時，家長可以帶孩子去超市，讓孩子看家長如何買東西，并且讓孩子嘗試付錢；孩子八九歲時，家長去銀行可以帶著他們。家長與營業員、理財師的對話會從聽覺上給孩子刺激；孩子十歲左右時，家長可以幫孩子分析、選擇投資方向，并協助孩子去辦理業務，和理財師交流。最后逐步放手讓孩子獨立操作，家長只起監督作用。

　　作為家長，要起表率作用。家長有記賬的習慣，孩子會自然而然養成記賬習慣；家長定期給家里的花銷做一下總結，孩子就會知道錢有該花和不該花的區別；其次要給孩子一個理財的氛圍。家長討論家庭收入和支出的時候可以讓孩子聽聽，去銀行辦業務的時候可以帶著孩子；再次，家長要肯定、鼓勵孩子。比如孩子把零花錢存起來，說將來上大學的時候用，或者用自己攢的錢買了比較貴的玩具。最后，家長要定期給孩子零用錢的使用、理財計劃總結一下，及時糾正孩子做得不對的地方。